クレジットカードにはショッピングとキャッシングの二つの基本的な機能があります。しかしキャッシングに関しては、貸金業法が改正されてからは利用枠がゼロというケースも珍しくありません。現在クレジットカードはショッピング専用のカードと考えたほうがいいかもしれません。
カードショッピングのしくみ
カードでショッピングができる店舗はクレジットカード会社と契約した加盟店です。この加盟店でカードを提示して決済すると、カード会社があなたの代わりに加盟店に立て替えて支払います。立替払いがカードショッピングの基本となります。
キャッシングの場合はカード会社から直接融資を受けるのと同じですが、立替払いの場合はカード会社とあなたとの間に加盟店という存在があるのです。いったんカード決済してからキャンセルする場合などは特に注意が必要です。現金払いと違い、加盟店とカード会社の両方にキャンセルの意思を伝える必要があるからです。
クレジットカードのメリット
クレジットカード会社は立替払いをするときに加盟店から手数料を相殺します。さらに分割やリボルビング支払を利用した場合には、カード会員からも手数料をとります。この手数料収入がカード会社の主な収入源となるのです。これがクレジットカード会社のメリットです。
クレジットカード加盟店にとってのメリットは、現金払い以外の決済手段が増えることで顧客が増え売上が増えるという点でしょう。クレジットのしくみがなかった時代には、店舗がリスクを負って「売掛」という方法で販売していました。いわゆる「ツケ」のことです。
クレジットカードではこうした売掛によるリスクもないので、その分カード会社に手数料を支払うというしくみです。言ってみればリスクの買い取り手数料といったところでしょうか。
クレジットカード会員のメリットはいうまでもありません。現金を持ち歩かなくても買い物ができ、ポイントサービスや付帯保険、割引サービスなど様々な特典もあります。最近のクレジットカードは海外利用もできるので、海外旅行でも便利です。高額な現金を持ち歩くよりも安全に買い物をすることができるのです。
クレジットカードの所有権
クレジットカードはカード会社から貸し出されたもので、カード会員のものではありません。これを忘れるとカード会員規約違反となり、会員資格が取り消されることもあるので注意しましょう。カードは自分のものではないということは、第三者に貸したり譲ったりすることはできないということです。
これは家族に対しても同じです。家族に利用させたい場合には家族カードを作る必要があります。クレジットカード会社は基本的に、カードを使ったのが誰であってもカード会員に請求します。唯一の例外はカードを不正使用されて盗難保険が適用になった時だけです。
また、クレジットカードで購入した商品も支払いが終了するまでは、所有権はカード会社に留保されています。転売目的のカードショッピングはカード会員規約違反になるので気をつけましょう。もちろんプレゼントとして商品をカード決済するといった常識の範囲内での利用は問題ありません。
クレジットカードの支払方法
クレジットカードを利用した請求金の支払いは、一般的には銀行などの金融機関の口座から自動で引き落としされます。海外カードの場合は銀行がカードを発行していることが多いので、個人小切手で銀行に出向いて支払うのが一般的なようです。
また、最近ではネットバンクやコンビニを利用して、いつでも自由に返済できる自由返済方式のクレジットカードも発行されています。ただし、リボルビング支払のミニマムペイメント方式が原則で、最低支払金額だけは毎月支払う必要があります。
◆締め日と支払日
クレジットカードの請求には締切日が決められています。銀行系のカードの場合は毎月15日が締切日で、翌月の10日が支払日です。つまり15日を過ぎた利用は翌々月の10日の請求に繰り越されるのです。ただし締切日にカード伝票がクレジットカード会社に届いている必要があります。利用日が締切日前でも加盟店の伝票送付が遅れると請求もずれ込むことがあります。
ちなみに信販系のカードは月末が締切日で翌月27日、もしくは5日締切日で当月27日というパターンが一般的です。同じ銀行系でも三井住友VISAカードのように、月末締切日の翌月26日支払いというパターンを選択できることもあります。クレジットカード申し込み前にはこの支払日をよく確認しておきましょう。給料日前の請求になると支払いが辛くなります。
◆クレジットカードの支払回数
日本のカードは支払い回数を選ぶことができます。アメリカのカードはリボルビング支払が原則なので、常に手数料がかかります。手数料がかからない1回払いや2回払い、ボーナス払いがあるのは日本だけかもしれません。
さらにリボルビング支払や日本独自の分割払いが利用出来るクレジットカードがほとんどです。リボルビング支払は毎月の支払金額を、分割払いは支払回数を指定して支払う方法です。何度も繰り返し使うクレジットカードではリボルビング支払のほうが毎月の支払金額が増えないので便利です。
分割払いはなんども利用すると支払金額が増えてきます。そのためクレジットカードでは使いにくい支払方法です。しかし使い過ぎを心配するのであれば分割払いは抑制が効きます。
せっかく支払方法が自由に選べるというメリットがあるので、金額によって使い分けすれば手数料を節約でき、より賢い使い方ができます。
クレジットカードの支払いと信用
クレジットカードのクレジットには信用という意味があります。この場合の信用は請求された金額を遅延せずにきちんと支払うということになります。クレジットカードを申し込むと審査が行われるのは、この信用があるかどうかを調査するためです。
つまりクレジットカードを利用出来るのはカード会社から信用を認められたひとだけなのです。といっても審査ではそれほど詳しい調査をするわけではありません。定期的で安定した収入があって過去に支払遅延がなければ一般カードの場合は問題なく審査は通過します。
入会時の審査だけではなくクレジットカードを利用している最中でも信用は重要なポイントとなります。支払遅延が続けば会員資格が停止されて、利用金額を一括で支払わなくてはいけなくなります。信用は入会した時だけではなくカードを利用している限り重要なのです。
特に3ヶ月以上の延滞になると、個人信用情報機関に音が情報として登録されます。そうなるとそのカード会社だけではなくすべてのカード会社、信販会社、消費者金融会社で新規の利用ができなくなります。一度信用を失うと契約終了から5年間は、クレジットや融資の利用ができなくなるので十分注意しましょう
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